アメックスビジネスゴールドの審査は厳しい？創業1年目・年収300万でも通過の可能性あり

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「設立したばかりで審査に通るか不安」「決算書が赤字でも大丈夫か」と悩んでいませんか。

一般的な法人カードの審査では決算内容が重視されるケースもありますが、アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードは審査基準が異なります。企業の過去の実績よりも、代表者個人の現在の信用力がカギを握るためです。

本記事では、審査の仕組みや落ちる人の特徴、実際の通過事例について詳しく解説します。審査通過のボーダーラインや、メタルカード化された最新のスペックもまとめていますので、申し込み前の参考にしてみてください。

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードの審査概要

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード（アメックスビジネスゴールド）の審査は、申し込み者個人の信用情報（クレジットヒストリー）を重視する傾向があります。そのため、設立直後で決算書が用意できない法人代表者や、開業したばかりの個人事業主であっても申し込みが可能です。

以下では、申し込み要件と発行までの目安を表にまとめました。

項目	内容
申込対象	満20歳以上の法人代表者または個人事業主 ※日本国内に定住していることが条件
必要書類	共通：本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等） 法人：原則として登記簿謄本・決算書は不要 個人事業主：原則として確定申告書は不要
審査・発行期間	個人事業主：約1週間 法人代表者：約3週間 ※アメックスの法人カード審査期間は属性により異なります
審査状況の確認	個人（個人事業主）による申し込みでは、手続き完了後最短60秒で審査状況が案内される
信用情報の照会	審査時にCIC等の個人信用情報機関へ照会が行われ、個人の支払い能力が確認される

アメックスの審査は、企業の将来性を評価する独自の基準を採用しているとみられます。そのため、原則として決算書や登記簿謄本の提出は求められません。

本人確認書類のみで手続きが完結するケースが多く、多忙な経営者にとって負担が少ないのが特徴です。

　

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードの審査は厳しい？

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードの審査は、一概に厳しいとはいえません。国内の銀行系カード会社とは審査の仕組みが根本的に異なり、企業の「過去の実績」よりも「現在の個人の信用」を重視する傾向があるためです。

したがって、スタートアップや個人事業主でも審査を通過できる可能性が十分にあります。ただし、個々の審査は規定通りしっかりと行われており、すべての審査基準が甘いわけではありません。

審査で見られるのは「会社の業績」ではなく「個人の信用」

アメックスビジネスゴールドの審査においてもっとも重視される項目は、代表者個人の「信用情報（クレジットヒストリー）」です。原則として決算書の提出が不要であることからも、会社の業績などは重視されていないことがわかります。

以下では、一般的な国内銀行系カードとアメックスビジネスゴールドの審査の特徴を比較しています。

比較項目	一般的な国内銀行系カード	アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード
審査対象	法人の経営状況 ＋ 代表者	代表者個人の信用情報
重視する点	黒字決算、営業年数（3年以上など）	個人のクレヒス（延滞の有無）
赤字の扱い	返済能力への懸念からマイナス評価	個人の信用があれば大きく影響しない

アメックスが経営者個人を評価する独自の基準を持っていることがわかります。他社の法人カードの審査に落ちた経験がある経営者でも、アメックスで審査に通ることはあり得ます。

　

申し込みに「決算書」や「登記簿」は原則不要

アメックスビジネスゴールドの申し込みにおいて、法人の財務状況を示す「決算書（貸借対照表・損益計算書）」の提出は原則として不要です。

これは、アメックスが企業の財務内容を審査の合否判定材料にしていないことの現れといえます。また、個人事業主であれば「商業登記簿謄本」も不要であり、運転免許証などの本人確認書類のみで手続きが完結します。

【主な提出書類】

• 個人事業主：本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）のみ
• 法人代表者：代表者個人の本人確認書類 ＋ 商業登記簿謄本（または印鑑証明書）

提出書類が少なく、申し込み手続きが簡素であるのは、本カードの特長とも言えます。書類準備の手間を省き、スピーディーにカードを発行したい経営者にとって、大きなメリットとなります。

　

具体的な通過ラインの目安は、年収300万円以上・業歴不問

審査通過に必要なラインの目安は、年収300万円〜400万円程度とされています。原則として事業の業歴は問われません。

アメックスは一流ブランドゆえに審査が厳しいというイメージを持たれがちです。しかし実際には、「創業1日目」から申し込みが可能なカードであり、本カードは特に、スタートアップ企業やフリーランスに対して広く門戸が開かれています。

主な理由は、アメックスが会員ごとの支払い能力に合わせて利用限度額を柔軟に変動させる仕組みを採用しているためです。実績が少ない申込者には、初期の利用枠を低く設定することでリスクを管理しています。結果的に、中小企業オーナーや個人事業主にとって比較的手に入れやすいカードとなっています。

以下の条件をすべて満たしていれば、申し込んでみる価値は十分にあります。

• 年齢：20歳以上
• 年収：300万円以上
• 信用情報：過去に延滞や債務整理などの金融事故がないこと

　

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードの審査に落ちる人の共通点と原因

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードは、設立初年度の法人代表者や個人事業主でも申し込み可能な柔軟な審査体制をとっています。

とはいえ、申し込みをした全員がカードを発行できるわけではありません。審査に通過できなかった事例を分析すると、いくつかの共通点が浮かび上がります。

ここでは、審査否決の主な要因となる以下の3つのポイントについて解説します。

• 「個人の信用情報（CIC）」に傷がある
• 多重申し込みをしている
• 申し込み内容に不備がある

「個人の信用情報（CIC）」に傷がある

アメックスの審査において特に多い否決要因は、指定信用情報機関（CIC）に「異動情報」が記録されていることです。アメックスは代表者個人の信用力を最重視する審査モデルを採用しているため、過去の支払いトラブルを示す客観的な記録は、現在の年収に関わらず致命的なマイナス評価となります。

情報の照会で特に問題視されるのは、以下のようなケースです。

NG判定のリスクが高いケース	詳細な理由
異動情報の登録	・クレジットカードやローンの返済を61日以上または3ヶ月以上遅延する ・債務整理（自己破産、個人再生、任意整理など）を行う ・クレジットカードの強制解約を受ける これらはいわゆる「ブラックリスト」入りの状態であり、審査通過は極めて困難になる。
携帯電話端末等の割賦払い遅延	スマートフォン等の端末代金を月々の通信料と合算して支払っている場合、その支払い遅延もクレジット契約の延滞として扱われるので注意が必要。
直近の入金状況の問題	異動情報がなくても、直近の入金履歴に「A（未入金）」や「P（一部入金）」のマークが散見される場合、現在の資金繰りに懸念があると判断される。

自身の信用情報に不安がある場合は、申し込み前にCICへ情報開示請求を行い、登録内容を確認することもできます。もし異動情報があるならば、その情報が保有期限を迎えて消去されるまでは、アメックスの審査通過は難しくなります。

なお、異動情報の保有期限は、その原因となった契約の「完済日」または「契約終了日」から約5年間とされています。

多重申し込みをしている

短期間に複数のクレジットカードやローンへ申し込む「多重申し込み」も、審査に落ちる典型的なパターンです。

カード会社はCICを通じて、申込者が「いつ」「どの会社に」申し込んだかという履歴を6ヶ月間共有しています。短期間に多数の申し込み履歴があると、「資金繰りに困っている」あるいは「入会特典目的の申し込み」と判断され、審査のハードルが著しく上がることが知られています。

特に注意すべき申し込みの行動パターンは以下のとおりです。

• 短期間に、3枚以上のクレジットカードに申し込んでいる
• 他社のカード審査に落ちた直後に、アメックスにも申し込もうとしている

手当たり次第に複数のカード申し込みをするのは避けるべきです。申し込みから6ヶ月以上の期間が経過すると、CIC上の申し込み履歴は消えます。したがってもし別のカードの審査に落ちた場合は、６ヶ月以上の期間を空けてからアメックスに申し込むほうが確実です。

信用情報がクリーンな状態で申し込むことが、審査通過率を高めるための賢明な戦略となります。

申し込み内容に不備がある

意外に見落とされがちですが、単純な入力ミスや提出書類との不整合も審査に落ちる原因となります。

審査プロセスで問題となりやすい不備の例は、以下のとおりです。

よくある不備の例	具体例
住所表記の揺れ	本人確認書類が「1丁目2番3号」であるのに対し、入力フォームで「1-2-3」と入力してしまう、漢字の変換ミスがある、など。
法人情報の不一致	法人代表者として申し込む際に、入力した法人名や所在地が提出書類の記載と一致していない、など
年収や売上の入力ミス	数字の桁数の打ち間違い、年齢や業種平均から著しく乖離した数値を入力する、など

自動システムによるオンライン審査では、申告された情報と提出書類が完全に一致している必要があります。情報が一致しない場合、単なる入力ミスなのか、あるいは虚偽の申告なのかをシステムが判別できず、リスク回避のために否決されることがあります。

審査落ちとならなくても、収入証明書の提出を求められるなど審査が長期化する原因にもなります。

正確な情報を送信することは、スムーズな審査通過への第一歩です。

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードの審査に通過した人の口コミ

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードは、創業初期の経営者や個人事業主でも審査に通過しやすいカードとして口コミでも評価されています。一般的な法人カード審査が「厳しい」と感じる場合や、他社で審査落ちした場合でも、アメックスの審査に通ったというコメントが見られます。

実際に審査を通過した方の口コミを紹介します。

需要ないかもですが…設立直後でも作れた法人カードは"三井住友のビジネスオーナーズ"と"アメックスのビジネスゴールド"の2枚。いずれも個人与信。法人口座を開設させてくれたのは"近所の信用金庫"と"三井住友銀行"です。が、メガバンクは審査が厳しかった印象。提出書類や質問が多く期間も長すぎた

— 西田あずさ (@azs048xx) January 13, 2023

2日前にアメックスのビジネスゴールドの勧誘をされて申し込んだけど、もう審査通ったっぽい？メールが来た

— うえむら (@Mks_vetteC5) October 18, 2023

アメックスは外資系企業だから、日本の信販審査とは違うので、日本で弾かれる人はアメックスでワンチャンも👍

しかもビジネスだからきちんと収入さえあればすぐにゴールドになる https://t.co/GcUFQXWPKQ

— Samuel XL Jackson (@SamuelXl50920) October 26, 2025

口コミによると、アメックスの審査スピードの短さや、審査の通りやすさを評価する声が多いようです。

　

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードの審査期間と発行までの流れ

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードの発行プロセスは、申し込み者が「個人事業主」か「法人代表者」かによって、カードが手元に届くまでの期間や受取場所が大きく異なります。以下では、申し込みから発行完了までの具体的な3つのステップと、スムーズに手続きを進めるためのポイントを解説します。

1．申し込み・書類提出

申し込み手続きは、原則としてインターネット上のフォーム入力で完結します。アメリカン・エキスプレスは、創業間もない企業や個人事業主も積極的に受け入れる姿勢を示しており、申し込み時点での決算書や確定申告書の提出は求められません。

必要書類はシンプルですが、不備があると審査が長引く原因となるため、以下のリストを参考に正確に準備する必要があります。

書類の種類	詳細・注意点
本人確認書類	運転免許証、マイナンバーカード（表面のみ）、運転経歴証明書など、現住所が正確に記載されたものが必要
法人の実在確認書類	アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードの審査では原則不要。ただし、場合により「商業登記簿謄本」や「登記事項証明書」の提出を求められることがある。
財務資料	決算書や確定申告書の提出は原則として必要なし

オンライン申し込み時に、引き落とし口座の設定と本人確認（金融機関サイトでの認証）を済ませておくと、その後の手続きがスムーズに進みます。

　

2．審査

申し込み情報の送信後、システムによる自動審査が行われます。個人事業主での申し込みでは最短60秒で画面上に審査状況が表示されるというスピード判定も評判です。

ただし、すべての申し込みがその場で完了するわけではありません。システムでの自動判定で結論が出ない場合や、入力内容に確認事項がある場合は「引き続き審査を行います」といったステータスが表示され、手動による詳細な審査へと移行します。この場合、結果が出るまでに数日ほど時間を要します。

なお、審査は営業日ベースで進むため、土日祝日を挟む場合は通常よりも日数がかかることもあります。

　

3．カード発送・受け取り

審査通過後、カードが手元に届くまでの期間は、申し込み時の属性（区分）によって異なります。本カードに限らず、法人代表者としての申し込みは、個人事業主よりも時間を要するのが一般的です。

以下に、カード発送までの期間と受け取り場所をまとめています。

申請区分	発行・到着までの目安	受取場所
個人事業主	約1週間	自宅
法人代表者	約3週間	会社所在地（登記住所）

個人事業主の場合、カードはセキュリティの観点から、日本郵便の「本人限定受取郵便（特定事項伝達型）」で発送されます。この郵便物は、申し込み時に登録した住所への配送が厳守されており、郵便局に転送届を出していても新しい住所には転送されません。受取時には、運転免許証などの本人確認書類を郵便局員に提示する必要があります。

また、法人代表者の場合、カード発送前に代表者の自宅へ「本人確認完了のお知らせ」という書面が届くケースがあります。この書面の受領をもって法人の実在確認および代表者の居住確認が完了し、その後カード本体が会社宛てに発送される流れとなります。

　

年会費49,500円でもアメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードを選ぶ価値はある？

2025年3月の改定により、本カードの年会費は49,500円（税込）となりました。この価格設定は一見すると高額ですが、機能面では「ステータスの可視化」と「実利的なコスト削減」の両面で大幅な強化が図られています。

具体的には、メタル製カードの採用による対外的な信用力の演出、利用実績に応じた宿泊特典の付与、そして従業員カードの無料化などが挙げられます。本章では、具体的なメリットについて解説します。

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メタル製カード化による圧倒的なステータス

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードは、2025年3月の改定に伴い、基本カード会員に対して「メタル製カード」が発行されるようになりました。金属特有の重量感と質感により、従来のプラスチック製カードとは異なる圧倒的なステータスを演出することができます。

接待や会食の会計時にメタルカードを提示することは、取引先に対して「安定した経営基盤を持つ信頼できるパートナー」という印象を与える一助となるでしょう。言葉で説明することなく、カードそのものがビジネス上の信頼性を裏付けるツールとして機能します。

一方で、メタル製カードは一部の古い決済端末や、カードを吸い込むタイプの自動精算機（ガソリンスタンドやコインパーキング等）では利用できない場合があります。この物理的なデメリットを解消するため、希望者にはプラスチック製の「セカンド・ビジネス・ゴールド・カード」が無料で発行されます。

• メタル製カード： 有人店舗での対面決済など、ステータスを示したい場面で利用
• セカンド・カード（プラスチック製）： 自動精算機や古い端末など、物理的な制約がある場面で利用

　

「フリー・ステイ・ギフト」と「ダイニング特典」で年会費を回収

本カードには、利用実績に応じた宿泊特典と、会食時に利用できるダイニング特典が付帯しており、これらを活用することで49,500円の年会費を実質的に回収できます。

以下で2つの特典について詳しく説明します。

ビジネス・フリー・ステイ・ギフト

年間のカード利用額が300万円を超えると、対象ホテルに無料で宿泊できる特典が付与されます。この特典は東急が運営する定額制宿泊サービス「TsugiTsugi」を通じて提供され、自身での利用はもちろん、従業員や取引先へ譲渡することも可能です。

年間利用額	特典内容
300万円以上	対象ホテル1泊分の無料宿泊予約コード（2名利用可）
500万円以上	さらにもう1泊分（合計2泊分）の無料宿泊予約コード

ビジネス・ダイニング・コレクション by グルメクーポン

接待や会食のコストを直接的に削減できる特典です。対象レストランの所定コースメニューを2名以上で予約すると、1名分のコース料金が無料になります。

• 利用サイクル： 半期ごとの利用枠設定あり。同店舗での利用などは制限される
• 経済効果： 1回あたり1.5万〜2万円程度の割引効果が見込める

年間300万円以上の決済を行う事業者であれば、上記2つの特典を年に数回利用するだけでも、年会費のコストを上回る計算になります。また、本カードには他にもビジネスやプライベートに使える優待特典が設定されており、それらの割引効果などを合算すると年間7万円を超えるコスト効果が見込めます。

　

従業員カードが無料化され、組織化に強い

組織で事業を行う経営者にとって大きなメリットとなるのは、従業員用の追加カード（付帯特典なし）が、年会費無料（条件付き）で発行できる点です。追加カードに維持コストが発生していた従来型の体系に対し、新体系では条件を満たすよう運用すれば、コストを気にせず必要な従業員全員にカードを持たせることが可能になりました。

従業員にカードを配布することで、立替経費の精算業務が不要になり、経理管理の工数が大幅に削減されます。また、全従業員の決済が基本カード会員のポイントとして集約されるため、ポイント獲得の効率も最大化します。

ただし、完全無料運用のためには以下の点に注意が必要です。

• 管理手数料の発生： 年間の判定期間（4月1日〜翌3月31日）に一度もカード利用がない場合、管理手数料として1枚につき3,300円（税込）が発生します。
• 対策： カードを発行したまま放置せず、年に一度は事務用品の購入などで決済を行うルールを設けることで、追加コストをゼロに抑えられます。

このように、適切な運用を行えば、追加コストなしで組織全体のキャッシュレス化と経費管理のDX（デジタルトランスフォーメーション）を実現できます。

　

まとめ

本記事では、アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードの審査基準や通過のコツについて解説しました。

アメックスは企業の業績ではなく代表者個人の信用を重視するため、創業初年度や決算書なしでも申し込めます。年会費は上がりましたが、メタルカード化や従業員カード無料化など、コスト以上のメリットがあります。

自身の信用情報に問題がなければ、ぜひこの機会に申し込みを検討してみてください。